湖南公務員申論：引民資細流 活金融一池春水
引入民資，還得信任民資、依靠民資，不再人為地搞歧視，才有壟斷堅冰消融，一池春水活泛
三中全會提出的“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”，為民資進軍銀行業(yè)的十年準入路，設定出了最后的路標。短短數(shù)個月后，銀監(jiān)會負責人在兩會記者會上表示，經(jīng)過反復論證和篩選，已選擇了自擔風險的五家民營銀行進行試點。同等監(jiān)管、同等國民待遇，“純民營”的銀行漸行漸近，深化金融改革的第一單應聲落地。
其實，歷經(jīng)股份制改造的中國銀行業(yè)，幾乎都有一些民資的成分，只不過以往的狀態(tài)是“只準吃飯，不能說話”。而這次將實行完全由資本說話的公司治理機制，民營銀行擁有了獨立的市場地位，可以分享紅利，可以自主決策。引入民資，還得信任民資、依靠民資，不再人為地搞歧視，才是真正體現(xiàn)市場在資源配置中的決定性作用。
銀行業(yè)的貸款難、貸款貴，屢遭社會詬病。究其原因，不僅在于貨幣政策的調(diào)整，也有“賣方市場”帶來的壟斷單位衙門氣。表面上看，銀行數(shù)量不少，實際上融資渠道很單一，貸款產(chǎn)品就那么幾種，還常青睞大企、國企。結果不少銀行寧愿把錢相互拆借、兜圈圈，也不投向嗷嗷待哺的中小微企業(yè)——一言以蔽之，壟斷不破，金融難活。
此次雖然只有五家民營銀行獲準設立，但有助于推動金融機構多元化。當民營銀行把目光聚焦于服務小微、服務社區(qū)，差異化的市場定位將會平衡買賣雙方力量，形成更有效率、更加公平的市場格局。所謂“風乍起，吹皺一池春水”，逐步建立起的多層次銀行業(yè)金融體系，會讓實體企業(yè)“有得選”，從而走出“賣方說了算”的金融困局。
事實上，這種鯰魚效應已經(jīng)初現(xiàn)。幾乎在民營銀行宣布破冰的同時，招商銀行啟動了與咖啡企業(yè)的合作，將銀行“搬進”咖啡店，以全新的咖啡銀行模式爭取更多客戶支持。而在政府工作報告為互聯(lián)網(wǎng)金融正名之后，關于余額寶的爭議開始煙消云散，民生銀行“如意寶”之類的理財產(chǎn)品紛紛跟進，令客戶有了更多選擇。這不正是改革期盼的競爭與活力嗎？
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，“金融搞好了，一著棋活，全盤皆活”。從新舊36條的開拓，到溫州“金改”的試水，民資入金融走出了一條漸進式的道路。改革至今，非禁即入已成為社會共識。再下一步，當是資本市場從審批走向注冊，存款利率從管制走向浮動，共同的方向呼喚共同的努力。不走回頭路，不射回頭箭，金融輸血實業(yè)的乘數(shù)效應終將煥發(fā)。
當然，銀行是一個具有高度風險的特殊領域，在任何國家都是特許經(jīng)營。這就要求在放松管制的同時，必須加強審查和監(jiān)管。比如，盡快建立存款保險制度，維護儲戶權益。還須有合法可行的風險處置和恢復計劃，也即建立“生前遺囑”。兩會中，很多代表委員聯(lián)系面廣，熟悉企業(yè)、金融業(yè)，有責任積極建言獻策，讓改革在深水中深化。
《左傳》有云，“利以平民，政之大節(jié)也”。改革利民資，更要利民眾。金融產(chǎn)品有一定的準公共屬性，片面強調(diào)國企的公益性不行，片面依靠民企的逐利性也走不通。只有把兩者在法治的框架內(nèi)結合起來，形成為實體經(jīng)濟服務的合力，才能真正激活一池春水，助力中國經(jīng)濟的爬坡過坎。
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