2016年湖南公務(wù)員考試申論熱點：新規(guī)為民間借貸提供有力后盾
申論部分不僅要多關(guān)注社會熱點，更重要的是勤動筆練習(xí)，并使用適當(dāng)?shù)慕滩奶嵘约�，�?/span>2016年湖南公務(wù)員考試用書》申論部分主要提供對申論的全面認識、提升申論應(yīng)試能力、申論的應(yīng)用文寫作以及相應(yīng)真題演練，能夠助備考者一臂之力，切實增加申論科目分數(shù)。
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最高法日前發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），自2015年9月1日起施行。這個司法解釋從多個方面對民間借貸市場進行了規(guī)定。 一方面，近年來民間借貸發(fā)展迅速，但案件數(shù)量也急劇增長、審理難度提高，2013年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件85.5萬件，同比增長17.27%，2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長19.89%。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，包括P2P平臺在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛，亟須相關(guān)法律規(guī)范。《規(guī)定》的出現(xiàn)是順應(yīng)歷史發(fā)展潮流和社會需要。
《規(guī)定》在一定程度明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)項下B2B、B2P業(yè)務(wù)的合法性，明確區(qū)分了民間借貸與非法集資之間的差異，為運用P2P模式開展互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)明確了合法性。然而，筆者認為，《規(guī)定》最大的突破或者說貢獻有兩點。一是為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擔(dān)保的合法有效性提供了法律依據(jù)，二是廢除了長期存在的4倍利率標(biāo)準(zhǔn)。
針對P2P平臺的擔(dān)保責(zé)任，《規(guī)定》第22條規(guī)定：借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
不久前十部委頒布的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》強調(diào)P2P平臺機構(gòu)要明確信息中介的性質(zhì)，不得提供增信服務(wù)。《規(guī)定》與這個文件存在一定沖突，使得平臺擔(dān)保陷入了合法性與合規(guī)性沖突的“尷尬狀態(tài)”。但筆者認為，《規(guī)定》這一條的目的主要在于防范平臺機構(gòu)夸大宣傳與收益承諾，在不同階段有不同的側(cè)重點。在交易達成以前，防范因為夸大宣傳而形成的非法集資；而在交易達成以后，則應(yīng)站在“保護債權(quán)人利益”的角度，對于擔(dān)保的合法性進行認可，并使得平臺承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。
目前P2P平臺運用較為廣泛的“風(fēng)險準(zhǔn)備金”模式，平臺從自己收取的服務(wù)費中提取一定的風(fēng)險準(zhǔn)備金并明確用于進行違約貸款/產(chǎn)品的差額補足。這種模式是否屬于本條規(guī)定的平臺“為借貸提供擔(dān)保”，還不太明確，需要今后在實踐中關(guān)注。
針對民間借貸的利率標(biāo)準(zhǔn)，《規(guī)定》廢除了1991年司法解釋中關(guān)于民間借貸不得超過銀行同期基準(zhǔn)利率4倍的規(guī)定，而是將利率劃定了“兩線三區(qū)”，兩線是24%與36%，三區(qū)是司法保護區(qū)、自然債務(wù)區(qū)和無效區(qū)。少于24%的利息，受法院保護；高于36%的，約定無效，已經(jīng)支付的利息可以收回；介于24%—36%的，已經(jīng)支付的利息不得追回，尚未支付的可以不再支付。
需要強調(diào)的是，司法解釋不同于重新立法，立法遵循“法不溯及既往”的司法原則，但司法解釋是解釋以前已經(jīng)立的法，也就是說對于之前約定在36%以上的民間借款合同，法律應(yīng)認定超過部分的利息是無效的，借款人已經(jīng)支付的可以要求返還。 更多湖南公務(wù)員考試資料及復(fù)習(xí)技巧，請參閱最新批次的2016年湖南公務(wù)員考試用書
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