重疾險新規(guī)

 

　　根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（下稱新規(guī)范），自2021年2月1日起，簽訂的保險期間主要為成年人（十八周歲及以上）階段的重大疾病保險合同應(yīng)當(dāng)符合新規(guī)范，各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產(chǎn)品。 從2月1日起，基于新規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品陸續(xù)投放市場，舊版重疾定義下的保險產(chǎn)品全面下架。

 

　　重大疾病保險是健康險領(lǐng)域非常重要的保險產(chǎn)品形態(tài)，也是各保險公司最重要的保障型業(yè)務(wù)之一。據(jù)統(tǒng)計，目前重疾險在健康險業(yè)務(wù)總保費中占比近60%。

 

　　那么重疾險新規(guī)與舊規(guī)究竟有何區(qū)別呢？

 

　　重疾險新規(guī)實行“28+3”

 

　　據(jù)了解，重疾險新規(guī)增加了病種數(shù)量，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展了保障范圍。

 

　　具體而言，新規(guī)在原有的25種重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，增加了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，完善擴(kuò)展為28種重度疾病。

 

　　原有25種疾病：

 

　　惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙；重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)；冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)；終末期腎�。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期)—須透析治療或腎臟移植手術(shù)；多個肢體缺失—完全性斷離；急性或亞急性重癥肝炎；良性腦腫瘤—須開顱手術(shù)或放射治療；慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致；腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙；深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致；雙耳失聰—永久不可逆；雙目失明—永久不可逆；癱瘓—永久完全；心臟瓣膜手術(shù)—須開胸手術(shù)；嚴(yán)重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失；嚴(yán)重腦損傷—永久性的功能障礙；嚴(yán)重帕金森病—自主生活能力完全喪失；嚴(yán)重Ⅲ度燒傷—至少達(dá)體表面積的20%；嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓—有心力衰竭表現(xiàn)；嚴(yán)重運動神經(jīng)元病—自主生活能力完全喪失；語言能力喪失—完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個月；重型再生障礙性貧血；主動脈手術(shù)—須開胸或開腹手術(shù)。

 

　　首次引入輕度疾病定義

 

　　最引人關(guān)注的是，新規(guī)范修訂優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級，并且該三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。 而關(guān)于輕癥賠付比例上限，新規(guī)范對三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在其重大疾病保險產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應(yīng)的保險金額由保險公司自行合理設(shè)定。

 

　　針對甲狀腺癌這一疾病，重疾險舊規(guī)中，甲狀腺癌按重疾標(biāo)準(zhǔn)理賠，也就意味著，買了30萬重疾保額就能賠付30萬。而在新規(guī)范中也并未將其剔除，而是根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級，并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付。

 

　　嚴(yán)重的還是按重疾賠付，但分期較輕的甲狀腺癌就不屬于重疾了 ，而是劃分到輕度疾病中，按照輕癥進(jìn)行賠付，也就是保額的30%。 而在舊規(guī)中不予賠付的部分早期惡性腫瘤，也依據(jù)分級原則，納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤等。

 

　　從這方面來看，新規(guī)中的重疾保障是更為全面的。 新版重疾定義對于消費者的相對劣勢也是有的，主要有三點：第一，甲狀腺癌分級賠付，不完全算重疾。第二，原位癌以后可能不賠付，但不是強(qiáng)制不賠，設(shè)計權(quán)在保險公司手上。第三，新增的3種輕癥最多只賠30%。

 

　　重疾險新舊切換 保障更有針對性

 

　　中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次重疾險新舊切換，是隨著社會發(fā)展、科技進(jìn)步進(jìn)行的一次正常的產(chǎn)品升級，相較于2007版舊規(guī)范，基于新規(guī)范開發(fā)的重疾險產(chǎn)品能為消費者提供更有針對性的保障。

 

　　專家表示，重疾險新規(guī)的實施，是我們國家民生保障的重要組成部分，相對于2007版舊規(guī)范，新規(guī)范無疑是更加準(zhǔn)確、全面，為消費者提供的保障更加有針對性。

 

　　另外，為了保障已經(jīng)投保了舊定義下重疾險產(chǎn)品的客戶利益，保險公司推出了“擇優(yōu)理賠”的方案，以應(yīng)對新舊重疾定義在過渡期帶來的沖突，也就是購買了老產(chǎn)品的消費者，能夠在新規(guī)實施后，仍然可以得到充分的保障。